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P2P不靠谱?五原则教你识别靠谱平台

P2P不靠谱?五原则教你识别靠谱平台

Xtecher原创 丨 行业洞察

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2018-07-18

吴俊宇

Xtecher特稿作者

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2018年的7月,对于P2P来说,可谓黑色七月。

据零壹数据不完全统计,7月份第一周,至少26家P2P平台出现各种问题,其中7家宣布清盘,4家已被立案;这26家平台待还本金至少在150~200亿元以上。

恐慌之下,有人喊出了挤兑危机,P2P真的存在挤兑危机吗?

挤兑通常特指银行挤兑,是说在金融危机期间或者银行自身出现重大危机的时候,大量客户同时到银行提取现金,使银行陷入流动性危机,进而破产倒闭。

真正的P2P平台承担的是撮合借款人和投资人之间成交的角色,借贷关系受法律保护。一言以蔽之,合规的P2P平台根本就不存在挤兑。

那么,对于投资者而言,到底要如何选择合规的P2P平台?

第一大原则:识别什么是伪P2P

大多爆雷的平台都有相似之处,其业务实质与网络借贷信息中介相差甚远。像是e租宝、唐小僧等,都是打着网贷的旗号,实际从事的是非法集资和庞氏骗局。真正的P2P正在为备案积极改进业务,遵循信息中介的本质。

伪P2P前面的所谓的平台其实是假的套壳平台,他们背后都关联公司,将投资人资金用于平台自身或将资金输送给平台的关联公司。

投资人需要认清的是,自己投资的底层资产到底是什么。信息披露真实的P2P平台,在每一笔资金出借前,都可以看到借款人的详细信息和借款金额。信息披露造假的平台,要么不敢披露真实资产状况,要么伪造资产经不起细究。

第二大原则:平台方是否完成银行存管、坚持信息披露

识别什么是伪P2P必然涉及到问题,看平台方是否完成银行存管、坚持信息披露。

(via.零壹数据 主流平台运营指标)

监管在2016年就要求平台必须对接银行存管。银行存管是指由银行管理资金,平台管理交易,做到资金与交易分离,使平台无法直接接触资金,避免客户资金被直接挪用。

信息披露是指接入中国互联网金融协会信息披露系统。

两点总结下来,就是是否“合法合规”。

爱钱进CEO蔡园竹在7月16日解读爱钱进半年报时就提到,截至2018年6月30日,爱钱进累计服务用户数已超过1400万,累计为用户赚取投资回报近40亿。自2014年5月上线至今,爱钱进已安全运营1500多天,迄今为止,如约兑付。

“全部如约兑付”,这其实就是“合法法规”带来的最直接效果。

第三大原则:平台方是否坚持小额分散

小额分散对降低系统性风险会起到重要作用。P2P网贷很早已经划归银监会普惠金融部监管,而普惠金融部的定位就是小额分散,这决定了国家对于P2P网贷行业的定义。

根据监管要求,P2P必须退出大额贷款领域,转向小额分散的新兴领域,这其中包括小额现金贷、消费金融、车抵贷、农村金融等。

纵观现在主流的P2P平台,比如说宜人贷、拍拍贷等,其业务基本都是小额分散。爱钱进CEO蔡园竹就曾在中国互联网协会主办的2018中国互联网大会上提到小额分散的重要性。

“小额分散”原则下,爱钱进的借款人分布在中国几乎所有的地区,这也意味着爱钱进系统性风险很低,与爆雷公司有明显区别。而且爱钱进是全部真实债权,资金去向全部分散到个人,可以查看到债权合同。

第四大原则:平台方的风控能力

靠谱平台往往重视风控技术和风控能力,不靠谱平台往往主打收益率和高返现。

比如点开宜人贷官网,里面有专门的板块进行信息披露,点开爱钱进官网,挂在官网名称后面的关键词就是“银行资金存管”。网站也在显著位置标注了信息披露、风控技术甚至是教育投资者理性投资的板块,让投资者能够及时看到自己的资金是否安全,平台是否能保证借贷者按时偿还,用技术为用户资金保驾护航。

7月16日,在爱钱进“诚心乘亿,为信升温”企业增资沟通会暨2018上半年运营报告发布会现场,凡普金科创始合伙人&CEO董祺宣布凡普金科已完成对旗下网络借贷信息中介平台爱钱进增资事宜,爱钱进注册及实缴资本由此前人民币2亿元增至人民币5亿元,进一步夯实平台资金实力与风险抵御能力。

第五大原则:关注第三方评级报告

第三方评级报告是非常重要的考量依据,比如监管必须的等保三级、中国电子商务协会颁布的AAA级企业信用认证。

等保三级是指公安部核准颁发的“国家信息系统安全等级保护三级备案”证书。公安部安全等级保护共五级,非银机构的最高级认证就是第三级认证,属于“监管级别”。

AAA级企业信用认证参评内容包括企业发展指数、公司基本素质、人力资源指数、产品服务质量、综合管理能力、公共信用记录、财务经营能力等7项一级和32项二级指标,可以基本反映平台方的实力。

此外,网贷之家和融360等平台几乎每个季度也都会做出P2P平台的评级,比如在《2018年6月网贷平台发展指数评级》中,宜人贷、人人贷、爱钱进、有利网等平台,发展指数均在前列。

中国互联网金融协会7月16日召开专题座谈会,会议强调规范发展互联网金融对于提高我国金融服务的普惠性,促进大众创业、万众创新具有重要意义。

指导P2P行业要做到坚持“有利于提升服务实体经济效率和普惠水平、有利于降低金融风险、有利于保护消费者合法权益”的从业原则。

事实上,P2P市场已经有一批这样的企业正在诞生。

种种迹象表明,P2P这个大市场的规范化、合规化进程正在加速。网贷作为“让金融下沉的入门级服务”随着这一波监管之后,势必将会得到社会层面更多认可。

对投资者来说,没有必要对P2P失去信心,要做的仅仅只是在这个非常时期选择靠谱平台,安稳度过这个行业整顿期。

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作者:深几度,微信号:852405518,公众号“深几度”,欢迎署名转载。

作者系独立撰稿人。钛媒体、品途网2016年度十大作者,腾讯科技2015年度最具影响力自媒体。关注人工智能、移动互联、数码家电的产业融合,文章在界面、今日头条、搜狐、腾讯、新浪、网易等30余平台发布。


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