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银行裁员、支付宝收费:Fintech正在颠覆传统金融

银行裁员、支付宝收费:Fintech正在颠覆传统金融

Xtecher 丨 行业洞察

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2016-09-19

Yuki

Xtecher特稿作者

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裁员背后,金融科技来袭

 

上周,银行“裁员潮”成为焦点:中行、建行、工行、农行四大行今年上半年员工合计减少超过2.5万人,原本“躺着挣钱”的银行似乎状况不容乐观。


图片 1副本 20.png2016年上半年各大银行裁员人数

 

这并不是独家景象,欧美银行业的日子也不好过:瑞信集团将在2018年底前减少35亿瑞郎预算,并在全球裁员5000多人;德意志银行宣布裁员1.5万人;高盛的惯例是每年裁员5%,但今年固定收益部的裁员幅度达到了10%。

 

“经济下行”的哀叹立刻传出,但是且慢——事实并非完全如此。经济环境固然不容忽视,金融科技亦给传统银行业带来巨大压力:一面是众多互联网金融平台的挤压,一面是科技大潮带来的“自动化拐点”——花旗预计,未来十年银行业务自动化将使欧美银行业工作岗位减少30%,近200万从业人员将失去工作。

 

技术正在带来颠覆。作为金融业的标杆和中心,银行的处境正是整个传统金融业的写照。大数据、云计算、移动互联网快速发展,曾经与纸币、巨型计算机以及人工交互紧密相连的金融服务现在只需通过数据接口即可轻松完成。众Fintech初创公司野心勃勃,几乎杀向了金融业的每一个分支,想要从金融老虎们嘴里分肉吃。

 

从国际上来看,全球智能投顾的标杆公司Wealthfront管理着近30亿美元的资产;Avan通过大数据为介于信用优级和次级之间的借款人提供服务,估值超过20亿美元;在欧美之外,日本、中国、新加坡亦都涌现出Fintech的标杆公司,且有弯道超车之势。

 

就国内而言,众安保险、趣分期等八家中国企业入围全球Fintech100强,微信钱包、京东金融依托巨头体量强势发展,沸沸扬扬的“支付宝提现收费”,则被视为国内Fintech领军企业蚂蚁金服的上市前兆。借贷宝、陆金所等众多P2P平台更是吸金能手。继电子支付和网络借贷渗入生活之后,区块链和智能投顾今年兴起,造成金融业新的冲击。


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关于Fintech的5点预测

 

Fintech还在迅速发展。美国咨询公司BI智能及其合作伙伴MPB通过数据跟踪、对话高管、行业趋势研究,提出了全球Fintech行业未来可能的5个变化:

 

1、区块链技术将成为全球银行交易统一解决方案

 

作为比特币背后的技术,区块链在几年之后才成为热捧的对象。其“去中心化” 特点使其有潜力消除金融交易对信用中介的需求,从而减少交易相关成本。

 

实际上,包括花旗银行、德意志银行、汇丰银行、摩根士丹利、法国兴业银行等四十多家全球巨头银行已加入了由纽约区块链创业公司R3CEV发起的R3区块链联盟,今年5月,平安集团也加入其中。全球大型金融机构的联合行动,有助于促成区块链技术从概念走向广泛应用。

 

2、苹果、谷歌和三星将围绕支付建立生态系统

 

2015年,Android Pay 、Samsung Pay相继发布,它们与Apple Pay用户体验非常相似。移动支付的未来似乎已经成形,但这仅仅是个开始。对这三家公司来说,围绕支付建立一个金融生态系统不仅有利于提高用户黏性,而且有利可图。一旦这三家巨头与金融机构短兵相接,会是怎样一幅景象?

 

3、商业管理软件内置于MPOS(mobile point-of-sale)

 

MPOS是移动POS机,与手机等移动设备连接即可借助其无线通信渠道完成银行卡的读取、PIN输入、数据加解密、提示信息显示等操作,从而实现收单支付功能,是一种新型收单终端。根据BI调查,超过40%的小企业都在使用MPOS,这背后的商业数据不可估量。如果MPOS上的应用可以有效分析这些数据,能够帮助商家增加客流量和交易规模,提高运营效率,降低客户流失率。这是一片前景广阔的应用市场。

 

4、2025年混合智能投顾将管理10%的投资资产

 

虽然智能投顾正在升温,但由于投资者的习惯,目前财富管理服务还是更依赖于人工完成。这其中,混合智能投顾,也就是有一定人工交互的个性化智能投顾受到欢迎。MPB认为,混合智能投顾是向完全自动化转变的过渡阶段,预计 到2020年规模将达3.7万亿美元,到2025年达到16.3万亿美元,市场份额超过10%,而完全自动化届时将占有1.6%。


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5、传统金融机构将通过与Fintech初创公司合作应对威胁

 

为应对金融科技的威胁,金融机构可以选择建立相似的服务,或建立伙伴关系,甚至直接收购竞争对手。在这三种路径中,BI认为,银行将与较小的Finteh初创公司合作,以充分利用他们的服务,并为自己带来更广泛的受众。这样比自己建立更容易,而且初创公司通常可以克服传统系统中的阻力获得更快的发展。

 

而且,伙伴关系相比收购,给了银行更多试错的机会。大型银行ING和摩根大通已分别与网贷公司Kabbage、OnDeck合作,建立中小企业借贷平台。

 

裁员是不可避免的阵痛

 

现代社会,科技已渗透每一个行业,金融与科技的结合亦不可避免。自动化的好处显而易见,程序反应快、运算强,能够迅速处理大量信息。在大数据和云计算的支持下,这些信息能够被越来越准确和高效地利用。同时,程序严格遵守规则,不会像人一样因情绪波动造成错误。最重要的是,其成本比雇用人力低得多。

 

在全球银行中,高盛迈出了公司债券自动交易的第一步。8月,高盛推出了一款可自动化交易的新程序,自动提供债券价格。此前,公司债券市场被视为过于庞大和复杂,无法完全实现自动化。而现在,高盛算法每天能自动识别并提供7500万到1亿美元的债券给用户进行交易,交易额低于100万美元的投资级债券可以不需要人工确认价格,直接在系统上自动完成。

 

如此一来,彭博垄断华尔街乃至整个金融业的情况将被打破,高盛每月仅向用户收取15美元,而目前占据市场主体的彭博终端每月要向用户收取1850美元。

 

对于这些传统金融机构来说,拥抱Fintech有助于降低成本、提高利润,是大势所趋。但对于从业者来说,裁员的阵痛恐怕不可避免。科技带给我们高效便捷的生活,也带来终身学习的压力:大浪袭来时,不进则退。


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