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美国金融监管部门将对金融科技企业发放银行牌照

美国金融监管部门将对金融科技企业发放银行牌照

挖财研究院 丨 科技快讯

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2016-12-05

Wayne

Xtecher特稿作者

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美国货币监理署(Office of the Comptroller of the Currency,简称OCC)将让金融科技新贵成为“特殊目的国家银行”。 审计长Thomas Curry宣布美国货币监理署将为金融科技企业发放国家牌照。


在一项新提议的联邦政策中,提供在线贷款、智能手机支付和其他金融科技产品的公司将获得更大的灵活性——拓展甚至重组美国银行业。12月2日,美国货币监理署宣布将率先为“金融科技”公司发放银行牌照,提供给他们更大的自由度以在全国范围内开展业务,而不用费力在各个州逐一获得许可或是寻求和实体银行的合作。


这一举措将加剧新旧金融机构之间的竞争,并为大型科技企业开拓一条更宽的路,用新方式推行数字支付或其他服务。


自金融危机以来,新的金融产品层出不穷。美国货币监理署审计长Thomas Curry宣布的这一措施是监管部门迈出的重要一步,他们一直努力在鼓励创新和推行传统保护之间达到平衡。


12月2日,在乔治城大学法律中心召开的会议上,Curry先生表示:“如果这些金融科技企业能从‘标志清晰的前门‘进入联邦银行系统,而不是‘走后门’,就不会妨害整个系统的正常运转以及依赖于这个系统的每个人的利益。”


需要注意的是,除非拿到联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corp.,简称FDIC)的单独许可,获得OCC牌照的公司将不能吸纳政府保险的存款。


这个举措引起科技行业的一片欢呼,很长时间以来他们都在争取这样的许可,而金融机构、一些消费者团体和州内监管部门对此并不看好,在对旧秩序的颠覆中,他们感到了威胁。特别是小银行对新的竞争感到担忧,同时消费者权益倡议者认为这会弱化对借款者的保护。


州内银行的高管联合声称:“我们认为消费者被置于更大的风险之中。”他们认为“联邦颁发的金融科技牌照将会扭曲市场”,OCC“将自己的权限扩展到了法定范围之外。”


如今,几乎所有的科技公司都在某种程度上和银行合作,进入支付系统或提供贷款服务。有了牌照之后,金融科技公司将可能更加独立于他们的银行合作伙伴。


金融创新现在时(Financial Innovation Now)是一个代表着提供银行服务的大型科技公司的行业组织,其主管Brian Peters表示,“这一政策受到了极大关注。”


近年来,以Stripe Inc.,LendingClub Corp.和Square Inc.等公司为主导的金融科技行业正在飞速成长。Curry先生表示,仅英美两国,金融科技企业就超过了4000家。过去的五年中,全球范围内对金融科技行业的投资从18亿美元增至240亿美元。


在美国,一些金融科技公司已经有了抱怨之声,声称其他国家,譬如英国,在升级监管系统上做的更多,英国允许(译者注:以监管沙箱等形式)进行金融实验,提升了消费者的体验。


在OCC宣布之前,一些金融科技公司已经在寻求国家执照。位于波士顿的数字支付先驱Circle Internet Financial Ltd.认为这个新举措将降低做业务的成本和复杂性。小企业贷款平台On Deck Capital Inc.表示将考虑申请这个金融科技牌照。


据悉,即日起至1月15日,此提议对公众开放意见征询。此前,OCC内部已经进行了长达数月的审议,主要是关于是否成为美国首个允许金融科技公司与完备的银行拥有同等权力的联邦监管部门。


一些消费者组织和银行表示担忧金融科技行业会在联邦的监管体系之外运作和发展,更老牌的金融机构觉得,如果金融科技公司能成为银行,他们自己将被置于不利地位。很多小银行通过发放贷款或作为转账中介代科技公司收取费用。现在,他们可能要和合作伙伴竞争了。代表小银行的行业团体美国独立社区银行家协会(Independent Community Bankers of America)的主席Camden Fine表达了对金融科技牌照的意图的顾虑,他认为金融科技牌照“如果允许初创企业提供银行服务,却没有承担同等的监管责任,会对纳税人和整个金融系统带来风险。”


要将联邦银行系统开放给金融科技企业,有赖于一系列重要细节的落实,包括资本充足要求,出借人必须遵守的每个州的利率上限,以及社区再投资要求。


很多人预期新总统的政策将会在总体上对金融服务行业更加友好。总统任命的Curry先生的任期会在明年到期。


Davis Polk & Wardwell LLP.的律师Reuben Grinberg认为12月2日的牌照提议比很多人预想的宽泛。尽管人们预料到提议中包含了借贷的内容,OCC还将“付款”纳入其中,这象征着牌照将有可能为金融科技公司开放借记卡发放或P2P付款业务。他说:“我审慎乐观地估计,很多公司会在这方面有所探索。”


二月,消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)颁布了一项政策,鼓励公司开发未经测试的金融产品。这个项目暂未被广泛推行。


文章来源:The Wall Street Journal

原文作者:RACHEL WITKOWSKI, TELIS DEMOS and PETER RUDEGEAIR

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