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美国网贷“教父”重出江湖 新平台Upgrade风头正劲|硅谷对话北京

美国网贷“教父”重出江湖 新平台Upgrade风头正劲|硅谷对话北京

Xtecher原创 丨 行业洞察

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2017-09-15

Xtecher

Xtecher特稿作者

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“我不是想要一个新的开始,但我们会努力做到最好……十年过去了,我们说了很多次‘如果能重来一次,我们会做得有些不一样’,现在有机会去实践了。”美国网贷“教父”级人物拉普朗什(Renaud Laplanche)在今年4月份网贷平台Upgrade Inc.上线后说。


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这一回,新生儿Upgrade将与拉普朗什此前一手创立并发展成美国最大的网贷公司Lending Club正面交锋。

 

网贷“教父”

 

拉普朗什决定投身美国网络借贷行业可以追溯到他2000年创办MatchPoint时候,彼时的他像许多创业者一样,用信用卡维持公司正常运营。正是他人生中唯一一段信用卡负债经历激发了他的灵感。

 

在当时的低利率大环境中,尽管拉普朗什信用颇佳,也不认为自己存在违约风险,但他仍旧需要支付高达18%的信用卡利息。而当拉普朗什凑巧向朋友们借钱,朋友们借钱的条件则比信用卡公司要优惠许多。那时,他就考虑能否把这种现状生成一个模型来提高融资效率,降低中介费用、银行费用。但他没有立即行动,而是先把这个主意封存,更待时机成熟。 2005年,拉普朗什把MatchPoint卖给甲骨文公司(Oracle)赚了千万美元、有了更丰富的信用记录,却发现,他如果向银行借贷,仍旧需要支付很高的利息。他意识到信用卡公司并不基于风险定价,而是一刀切的向所有客户收取同样利率、让信用好的客户来供养信用差的客户。

 

他随即想到:如果能把前10%或者20%的信用好的客户区分开来,那么就可以为这一群体提供更低的贷款利率。把借款成本降低了,意味着可以提高投资人的收益率。于是,拉普朗什开始真正研究这件事情。 随后的故事便清晰明了:通过采取与竞争对手差异化的商业模式,历经时间检验,拉普朗什成功地将亲自孵化的Lending Club发展成为美国最大的网络借贷公司,并极大促进了美国网贷市场的扩张。

 

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失败成就新生

 

需要承认的是,一个人的行为是受事件驱动的。如果说Lending Club在拉普朗什时期没有发生那次轰动的贷款违规出售事件,或许就不会有如今升级版的网贷平台Upgrade。 媒体报道显示,2016年5月,Lending Club发布公告称,该公司创始人、首席执行官拉普朗什引咎辞职,原因是该公司在近期的一次内部评估中发现,在当年3月至4月间的两笔总额2200万美元的贷款出售违反了相关条例。

 

拉普朗什随后接受了公司的决定。

 

尽管事出突然,离职后的拉普朗什并没有停下前进的脚步。纽约时报称,拉普朗什先带着家人去了阿尔卑斯远足,去法国南部看望了自己的母亲(对,他是法国人),同时保持与投资人和以前的同事们的沟通。2016年8月,他便租了新办公室,召集5名Lending Club的前员工联合创业。

 

这一次,拉普朗什确认公司的名称为“Upgrade”——很显然,他将新生儿命名为“升级”,是希望在原来Lending Club的基础上寻求突破。

 

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纽约时报称,与其他网贷平台不同的是,Upgrade会提供免费的信用监控工具和金融教育来吸引客户,即使某些客户首次申请的贷款的时候被拒绝。拉普朗什表示,此前,Lending Club拒绝了几乎90%的贷款申请者,并随后逐渐与他们失去联络。而Upgrade的新服务将对被拒的贷款申请者进行指导,帮助他们提升信用并最终获得贷款。

 

与此同时,Upgrade还将运用区块链技术,通过给每一笔交易加注时间标记并创建不可修改的记录,以加强数据真实性。


 

拉普朗什对于此次“重出江湖”有着深刻的认识,“我们需要充分汲取去年5月的事件的广泛经验,真正从新构思流程中的每个细节,力求在之前的基础上加以提升。”

 

拥抱网络借贷2.0

 

Upgrade的业务板块充分展现了拉普朗什对网贷行业发展的思考。他在今年7月的朗迪金融科技峰会上阐述了他对网络借贷的观察与心得。在他看来,网络借贷1.0时代是变革的开始,网贷平台能够利用技术以比银行更低的成本运营,为用户提供更好的体验。而成本降低则为借贷双方都带来了益处:即借款成本降低,投资人收益率提高。

 

而网络借贷2.0时代将最新的一系列技术如云计算、大数据、人工智能和区块链等融合,进一步提高风险管理水平、降低成本、提高合规和内控成果。平台还注重和借贷双方建立长期的联系:通过信贷监控和金融教育与借款人建立长期联系,通过提高透明度和更好整合利益和投资人建立长期联系。

 

宜信布局Upgrade

 

机构投资者,正是出于对拉普朗什在行业发展与前瞻性的认可,纷纷看好Upgrade并参与投资。

 

Upgrade在2017年3月完成A轮融资,以股权及可转债形式共募得资金6000万美元。美国金融科技新闻网站Crowdfund Insider在今年4月份发表文章称,业内人士表示Upgrade估值在1.2亿美元左右,是该领域A轮融资平均数的10倍。

 

不少知名投资机构,比如Union Square Ventures,Sands Capital Ventures,Ribbit Capital出现在了投资者名单上。值得注意的是,本轮投资中更发现了中国机构投资者的身影——宜信新金融产业投资基金。

 

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宜信新金融产业投资基金发起成立于2016年2月,规模达60亿元(含30亿元人民币和5亿美元,双币种募集与管理),主要投资于国内外金融产业与互联网、大数据、云计算、社交网络等领域结合孕育的新机会。参与Upgrade的A轮融资与宜信新金融产业投资基金的投资理念十分契合。

 

近期,知名风投数据公司CB Insights在纽约“The Future of Fintech”大会上发布了2017年“全球金融科技250强(Fintech 250)”榜单,包括宜信新金融产业基金在内的宜信两支直投基金投资的14家公司入选。入选公司几乎囊括宜信去年在北美的布局,彰显宜信的顶级投资能力和全球化能力。

 

9月24日至25日,宜信主办的以“创新的力量——金融科技3.0时代的驱动力”为主题的第四届“硅谷对话北京”论坛将首次登陆硅谷,届时中美双方的金融科技人才将齐聚硅谷,他们将在论坛上分享创业与投资心得,共同探讨金融科技的崭新未来。

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