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围堵失信者,“老赖”们正在被压缩的生存空间

围堵失信者,“老赖”们正在被压缩的生存空间

Xtecher原创 丨 行业洞察

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2017-12-19

张贺飞

Xtecher特稿作者

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在大多数故事里,讲述者总习惯用一个标准来区分好人和坏人,以显示对这一标准的不同 态度和行为,所导致的命运截然不同。而在现实生活中,悬在每个人头上的征信机制,就是区分守信者和失信者的标准。

特别是在互联网金融兴起之后,在加速普惠金融推广的同时,也出现了一批羊毛党和欠钱不还的“老赖”。造成这一现象的原因似乎也不难理解,大多数“老赖”以为放贷的互联网金融公司,在本质上只是普通的资本运作者,缺少对失信者的惩罚和威慑机制。

然而,随着“信联”的呼之欲出,将弥补央行征信中心未能覆盖到的个人互联网金融信用数据。加之玖富万卡等平台的多层次信用管理机制的建立,“老赖”们的羊毛梦和赖账梦即将扑空,因为“赖账”的后果很严重。

赖债思潮兴起,终究是一条“不归路”

不久前,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的出台,拉开了全面整顿现金贷的大幕,可始料未及的是,当现金贷行业逐渐步入正轨的时候,却无意中刺激了赖债思潮的兴起,部分“老赖”煽动用户恶意逾期,并且开始从现金贷借款逾期向P2P、消费分期等业务领域蔓延,这些“老赖”们似乎一下子抓住了整个互联网金融行业的“阿喀琉斯之踵”。

原因也不难理解,互联网金融行业迎来了新一轮的淘汰赛,不排除一些小规模的现金贷平台、P2P平台成为竞争的牺牲品。在这个背景下,不少“老赖”用户浮出水面,甚至在各大网络论坛蛊惑其他用户拒绝还钱,其中的逻辑就是“坚决不还款,拖死平台”,“凭本事借来的钱,为什么要还”。甚至有一些“老赖”用“不还钱不会上征信”的谎言绑架更多的用户,以“法不责众”的心理来逃脱制裁。

但征信从来就不是一场有漏网之鱼的“猫鼠游戏”,行业信息共享、仲裁机制等都已经开始在互联网金融行业中发挥作用,诸如玖富万卡等早已构建了多层次的信用管理体系,对守信者提供提升额度、降低费率等鼓励,对失信者开启了多个层面的“围堵”,让失信者寸步难行。

早在2015年的时候,玖富首批接入了支付清算协会旗下的互联网金融风险信息共享平台。随后与多家第三方征信机构、反欺诈机构展开了合作,引入不同纬度的大数据,打造云征信联盟,包含了知名互联网巨头的各类数据,打造了PB数量级的征信数据库。

而在对失信者的维权和惩罚方面,玖富万卡引入了仲裁机制,用户申请借款时必须同意并确认启动先予仲裁程序,签署仲裁调解协议。 在此之前,消费分期与消费借款业务因借贷额度小,难以通过传统法律救济模式维权,且漫长繁复的法律诉讼程序,导致维权成本高、效率低,投鼠忌器。引入仲裁程序后,一方面对借款逾期情况可实现高效、迅速的仲裁介入,另一方面对于新增业务在业务进入端口设立防火墙功能,前置源头控制逾期风险。

根据《仲裁法》第9条规定,仲裁属于一裁终局,仲裁裁决一经仲裁机构作出即发生法律效力。换而言之,当借款用户实际发生逾期后,如果失信拒绝还款,仲裁机构可依据已签署的仲裁调解协议依法做出裁决,可依据仲裁裁决提交人民法院进行强制执行。

由此可见,“不还钱不会上征信”的说法完全站不住脚,一旦在征信体系中被列入失信名单,也就是所说的“老赖”,恐怕并不是一件值得自豪的事情。

事实上,社会对失信者的“惩罚”远非如此。单就玖富万卡来说,由于玖富是多个行业信息共享系统发起、接入单位,一旦逾期失信,会适当披露失信信息,导致在其他平台也无法享受消费分期等服务。此外,最高人民法院还出台了惩治欠钱不还老赖的12大“酷刑”,比如查封、冻结老赖的支付宝账户;老赖的子女不允许上重点私立学校[贾1];鼠标一点就可网上冻结、划扣老赖财产等,不一而足。

诚然,信用是一个人较大的社会资本,恶意逾期的后果,很严重,“以身试法”终究是一条不归路。

没有法外之地,失信者正被压缩“生存空间”

就目前来看,玖富万卡对逾期不还的处理,制定了以下规则:一定期限内逾期,计算逾期罚息,而超过期限的,将进入仲裁流程,下发仲裁书。仲裁书属于一裁终局,如果部分“钉子户”继续拒绝还款,那么这部分用户将被法院强制执行,执行未果的将被列入失信者名单,成为我们口中所说的“老赖”,生活的方方面面将受到限制。

如果不能形成一种征信机制,激励好人、惩戒坏人,整个社会便无法正常运转;如果不能找到一种行之有效的方式来遏制失信行为,结果必将是好人为坏人买单,最终是整个金融机制的崩塌。很多失信者选择在逾期之后玩失踪,并且不余遗力地寻找法外之地。

而各大平台早已意识到了这一点,除了在征信上围堵失信者,还在另一个维度上与失信者斗智,即压缩其“生存空间”。

从近两年互联网发展的趋势来看,正在通过“无现金”的方式构建一个信用社会,信用骑车、信用住店、信用医疗……共享单车可以信用租借,酒店可以免押金信用入住,即便是到医院看病也可以先诊疗后付费。按照蚂蚁金服CEO 井贤栋的预期,10年后国内绝大多数城市都将成为信用城市,超过90%的押金会逐渐消失,信用生活逐渐成为潮流。

正如前文所说,在玖富万卡的多层次信用管理中,就包括失信者无法享受到相应的服务,在未来的信用城市中将更加凸显。去年9月份,玖富、蚂蚁金服、京东金融等加入了“信用信息共享平台”,涵盖了网络借贷、第三方支付、消费金融等互联网金融主要业态。今年11月份,互金协会发起成立了“信联”,将构建一个国家级的基础数据库,实现行业的信息共享,以有效降低风险成本。

“信联”出现的背后,意味着对失信者的惩治正从理论构想逐步落地,相关从金融机构可以相对容易地识别“好人”与“坏人”,给守信者以应得的金融待遇,并对失信者形成震慑,无论是在现实生活中还是在网络生活中,都将与正常用户隔离开来,不断凸显信用在当代社会体系中的价值,杜绝“劣币驱逐良币”,避免“好人为坏人买单”的畸形现象。

结语

玖富万卡等推出多层次信用管理的目的,绝非是为了恐吓失信者,而是保护“出借人”的利益,保护有效的行业秩序。在赖债思潮面前,围堵失信者从来都不是比较好的手段,却是达成良好信用社会的必经之路。

要知道,互联网金融和消费分期的出现,让倡导许久的普惠金融有机会生根发芽,但这一切不能因为失信而重蹈覆辙。


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