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畅圣科技毛骏:寻找打通银行和保险业数据的完美入口

畅圣科技毛骏:寻找打通银行和保险业数据的完美入口

Xtecher原创 丨 行业洞察

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2018-01-23

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毛骏认为汽车金融刚好是打通银行和保险业数据的完美的入口。为什么?

 

“其实保险只是一个入口,跟汽车相关的金融市场空间巨大。”毛骏预测,保险行业未来十年的发展会更快,特别是保险业里的财险可发展空间相对更大。而财险70%是车险(万亿级的规模),车险是刚需。比如说汽车金融相关、新车的分期、二手车的分期、车抵贷等业务。


作者|林正、橘子

采访、编辑丨小鱼

网址|www.xtecher.com

微信公众号ID|Xtecher


“我们现在没有给公司定调子,但是有一点很明确:基于精准大数据,帮助金融机构提升运营能力,例如催收智能化、风控引擎”,畅圣科技创始人兼CEO毛骏如是说。


这位大数据金融风控服务平台的执掌人,毛骏有超过20年的通信和互联网行业学习和从业经验。2009年他创立的畅圣科技有限公司,是国内最早一批与三大运营商合作的大数据公司。2014年,畅圣开始转型主攻大数据金融领域,利用高精准大数据技术为金融机构赋能,以提升机构的运营和营销能力。


目前,畅圣的核心业务聚焦在银行、保险业的前端风控和贷后管理业务两大业务板块。“银行金融解决信用卡催收问题,以帮助银行机构提升催收回款率;帮助保险公司建立贷前风控系统,在汽车贷款业务上,线上审批完全代替人工审批,以低成本提升服务效率。”


畅圣科技除了这两项业务以外,还有一块纯线上小额贷款零售业务。畅圣科技计划,下一阶段与更多城商行、农商行、小贷公司深度合作,利用互联网技术和大数据风控,与多家信贷公司联合打造分润平台,为用户提供纯线上小额贷款零售服务,目前与两家银行机构进入测试阶段中。


畅圣的终极目标是打通银行和保险业两级数据,最终通过大数据+AI组合拳出击,扮演金融机构“好帮手”的角色。


激活大数据


“时髦”的毛骏总是站在时代的浪潮之中。


1994年4月20日,互联网正式进入中国。正好这一年,从南京邮电大学毕业参加工作的毛骏,进入中国邮电工业总公司(PTIC),成为第一批中国互联网领域参与者。


那个时期,中国互联网正在处于启蒙和基础设施的建设,以亚信科技为代表的互联网公司,最先将Internet核心技术从美国带到中国,组织一批学有所成的学生,机会主要集中在从事Internet网络系统集成和软件开发。


毛骏在中国邮电工业总公司主要做系统集成,主要偏向于销售,在不断地服务的过程中发现,“(当时的)运营商服务方向发展滞后,体制内缺乏创新力。”


决定停薪留职后,不安本分的毛骏就开始第一次创业,卖手机(大哥大)、BP机,他调侃称:“当时的摩托拉手机就是现在iphoneX的价格了,一万多元一部啊。”


赚得第一桶金的毛骏,不久便发现这门生意投入和产出不成正比,“卖手机不赚钱的原因在于,单个手机售出的利润并不高,赚不赚钱与量的多少有关”,毛骏说。衡量之下,他决定换个方向。 


1997年,他开始给运营商和企业方做系统集成和软件开发,开始接触B端客户的毛骏,凭借自己能力和人脉资源不断地给企业创造出价值,也给当时的毛骏带来很多历练和收入。


2000年下半年,流媒体概念第一次进入大众的视野之中。作为流媒体技术倡导者和发起者的美国RealNetworks 、Microsoft、Apple等公司几乎在同一时间段向世界宣布了流媒体技术的宽带解决方案。


毛骏与新华社上海分社展开合作,研究一项关于法国时尚频道网络视频点播和分发的问题,流式传输的实现需要实现适配的传输协议和缓存的问题。他说“在当时解决这个问题是极为困难和复杂的,因为早期的流媒体主要受带宽的制约。” 


渴望学习的毛骏,工作的历练越丰富,越是以一个空着杯子的心态去敲打自己,需要继续充电。2001年、2015年毛骏分别考取中欧国际工商学院(下称中欧)EMBA、上海交通大学高级金融学院(下称高金)EMBA。


“我现在所有学习经历对我都有很大的帮助,一方面是在学习的过程之中获得前沿知识和信息,另一方面(现在)公司的投资人里有大学同学,也有中欧、高金的同学。”


拥有庞大的电信和互联网领域“朋友圈”的毛骏,一直保持与运营商与客户密切的联系,他的一个原则是——“必须跟他们保持深度交流,否则你根本不知道他们哪天发展什么新东西。”于是,2009年成立畅圣科技,主要根据客户需求为电信运营商开发软件和出售设备。 


2012年,他发现一块“宝藏”——大数据。自DPI(Deep packet Inspection)系统出来以后,运营商分析通道数据的专业性越来越强。因为互联网的数据在更广泛数据和DPI系统的基础下,对深度解读用户画像成为了可能,因此强化对用户的描绘。


“一开始摸索和探索的过程是痛苦的,不知道大数据怎么挣钱,服务对象是谁?解决方案是什么?”


2014年的一天,陆金所副总裁、中欧同学对毛骏说:“哪天到我们办公室聊聊大数据,我们做金融风控,对大数据非常有想法”。开了窍的毛骏,发现大数据金融确实是一个具有前景的方向,将所有资源、人力和物力都转向大数据方向。


信用卡催收是门大生意


公司顺利转型后,并在2015年完成一轮Pre-A轮融资。在融资时,有一个细节值得回味。毛骏回忆,投资人要求投资畅圣科技3000万元,但被他婉言拒绝,理由是:拿着这么多钱,不知道如何使用。我们当时觉得烧钱还是有压力的,到现在我们还是这样想,还是有压力。


拿到Pre-A轮融资后,开始着手为金融机构利用大数据提供风险审批智能化的技术支持,但事实上,前期推行面临很多挑战。 


在当时做大数据遇到很多困难,很多人是不接受,是一种抗拒的姿态。“你所谓的大数据风控就是抑制住用户增长啊”,一位P2P平台运营者这样看待这个新生业务。 


前端的风控难以推行,通过与客户深度聊天后,他发现他们最大的诉求在于贷后处理问题,他们更希望第三方机构能够帮助他们催收信用卡,以提升催收还款率。


“所有风控手段要让客户有一个完整、客观的评估结论是需要周期的,前端风控的周期需要短则6个月,长则12个月,甚至时间周期长达两年以上,然而,贷后业务处理是立竿见影的,只需要一个月就能做出一定的效果与反馈。” 


客户的诉求可以等同于市场发展阶段性的需求。我国信用卡持卡人数和发卡量增长迅猛,目前信用卡发卡总量已超4亿张。随着信用卡的快速普及,将面临着持续扩张的坏账,这就催生了一门新生意——“信用卡催收”。


面对持续增长的坏账,银行等金融机构寻求诉诸法律,但此种途径不仅成本高、周期长,效果也不一定见好。而在内部设置催收部门,一方面增加人力成本,另一方面还可能给品牌信誉带来影响。于是,便将这些账户送到第三方催收机构,并以部分份额作为委托费用。


也就是说,如果能帮助银行解决不良资产催收和用户逾期问题,银行机构是很愿意和专业的公司开展合作;另外,核销的坏帐被催回来之后,实际上对银行来讲是一笔新增收入,对于银行来说是一件很开心的事情。


从那时开始,毛骏开始聚焦大数据贷后管理板块,专为银行机构解决在信用卡催收的问题,这项业务成为今天畅圣科技重要的盈利业务板块之一。


而畅圣要做的就是利用AI+大数据的组合拳出击,去帮助客户把坏账激活,进而实现创收。“贷后管理服务需求是很大的,通常在银行无法催收坏账的情况下,通过我们的智能化大数据催收平台,可以较好的完成回收。” 


目前,畅圣科技贷后管理业务(信用卡催收)已与多家银行机构达成深度合作,机构包括交通银行、建设银行、浦发银行、中信银行、广发银行,部分为全国性业务,部分为地方性业务。同时,正与招商银行和中国银行洽谈合作事宜之中。


打通银行和保险业的数据


畅圣科技解决金融机构催收问题后,将业务延伸到贷前风控业务。


贷前风控方面,正为国内领先的财险公司提供汽车金融风控管理方案,是一种用于在银行和保险公司之间进行实时联机交易的应用系统。一方面是提供银行和保险公司联机交易过程中的对账和审批的系统,另一方面展开用户底层资产的尽调工作,评估和预测风险。 


上线后,保险公司的汽车信贷业务线上审批完全代替人工审批,而这也是畅圣接下来要实现盈利的第二大主营业务。为什么会选择汽车信贷领域?


毛骏给出的理由是,他推测保险行业未来十年的发展一定会更快,机会更多,因为保险底子相对弱,机会更多。保险公司,如财险、寿险,它的底层科技平台比银行要差好多年。而银行已经充分发展有二十年了。我们刚好接触到保险跟这个财险相关的这一块的业务,我们做的还不错现在。


 “我们同时做的保险和银行领域的业务服务,我一直非常想把银行和保险这两块打通,现在我们做汽车金融刚好是完美在这方面的一个业务。” 


原因是毛骏预测,保险行业未来十年的发展一定会更好,机会更多。财险大部分70%是车险(万亿级的规模),而车险是刚需,每一辆汽车都会买保险。其实保险只是一个由头,跟汽车相关的这个市场,现在已经非常非常热了。比如说汽车金融相关的,新车分期、二手车分期、车抵贷等业务。


为解决汽车信贷领域存在的痛点,正是畅圣主攻这块业务的初衷。“ 这一套系统最具价值的是人工替代方案,比如分账、结算领域,虽然系统有能力将资金顺利对接,但零散化、高频的交易行为会给信贷链条的顺畅运行带来滞阻,而解决这些问题,要极强的业务流程理解深度,这给畅圣科技带来一个很大的机会。” 


事实上,支撑这些专业服务的核心风控工具包括决策引擎、模型平台、复杂网络等技术,而畅圣科技多项核心底层技术,使产品及服务模块灵活组合,风控策略可高效部署调优。而这些基于人工智能、深度机器学习、大数据关联分析等技术,加上行业领先的大数据与行为分析技术,正是畅圣有别于传统的催收公司的地方。


与竞品相比,畅圣的突出优势在于天然的科技金融圈层的客户资源和数据资源的积累,以及对底层数据智能化处理能力。


 “一方面依托于已经积累的大量的风控数据,畅圣科技积累通讯运营商端、互联网端、教育端、资产端和金融交易的五大维度、近10亿级用户,每天产生1000亿条数据,目前国内少有竞争对手可以使用这些数据。” 


另一个优势,依托于自身专业的技术团队,通过大数据分析的技术,建立适用于全局的的关联信息,畅圣具备为金融机构提供协同的大数据风控和反欺诈服务。


畅圣通过收取服务费的方式来达到商业盈利。去年的收入是三千万元,主要盈利于前端风控和大贷后管理两大业务板块。预计2018年收入1.5亿元,是去年收入五倍的体量。 


而畅圣要做的就是这场战役来临之前,加速产品技术迭代升级,跟上市场节奏,在产业爆发前做好技术和人才的储备。


而眼下,畅圣面临的最大困难是寻找合适的人才。 “目前最大的瓶颈是人才的使用上,即懂得银行信贷系统又懂得开发的技术人才比较少。”

     

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    封面设计:西南  排版:Joyo  校对:Forest

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